공공분양 디딤돌 대출 후기 - 3순위 집단대출 불가

공공분양 아파트 단독세대주 집단대출불가

 

대출 관련내용은 이번이 마지막입니다. 단독세대주인 제가 왜 3순위 집단대출을 받을 수 없었는지 그 내용을 적어보려 합니다.

 

아파트대출

청약으로 분양받은 신축 공공분양 아파트의 경우 디딤돌 대출을 진행하게 되면 반드시 융자금에 대해서 알아야 합니다. 해당 내용은 아래 글에 있습니다.

 

공공분양 디딤돌 대출 후기 - 융자금&대환대출은 무엇인가?

공공분양 디딤돌 대출 후기 - 융자금&대환대출은 무엇인가?

 

그래서 아래와 같은 대출순서로 진행이 됩니다.

• 1순위 - 대환대출
• 2순위 - 디딤돌대출
• 3순위 - 집단대출

 

단독세대주 디딤돌 대출

단독세대주인 저는 디딤돌 대출 제한이 있어서 부모님과 합가 하여 세대주로서 6개월간 지냈습니다. 그래서 주택의 분양가와 한도가 완화되어서 대출이 가능했습니다.

주택도시기금

 

 

집단대출

중요한 맹점은 부모님의 주택소유여부입니다. 아파트 청약이나 디딤돌 대출의 경우는 부모님의 만 60세 이상인 경우 무주택으로 간주됩니다. 일종에 정부에서 국민들을 위해 제도적으로 조건을 완하 시켜준 셈입니다.

 

하지만 은행의 경우는 부모님의 나이여부 관계없이 주택수 그대로 가져갑니다. 그렇기 때문에 대출에 문제가 발생합니다.

• 1주택자 생애최초 →  LTV 80%
• 1주택자  →  LTV 70%
• 1주택자 + 부모님1주택자 = 2주택자  → LTV 60%

2주택자로 인해서 LTV 60%로 적용됩니다. 여기서 딜레마는 감정가입니다. 대략 집단대출이 가능한 금액은 아래와 같습니다.

집단대출 = 감정가 * 60% - 대환대출 - 디딤돌대출 - 방공제비용

 

만약에 감정가가 높다면 LTV가 60%일지라도 조금의 기대라도 있지만 현실적으론 어렵습니다. 단독세대주로서 부모님과 합가를 해서 디딤돌 조건은 충족하였지만 은행의 3순위 집단대출은 불충족하였습니다. 부모님 합가는 무주택자이신 분과 하는 걸로 꼭 하세요.

 

번외

문득 그런 생각이 들었습니다. 입주 후에는 세대분리가 돼서 1주택자가 되니까 집단대출이 가능하지 않을까? 그래서 은행에 문의해 본 결과 다음과 같은 답변을 받았습니다.

 

1. 등기 후 이므로 생애최초 불가
2. 집단대출은 목적이 주택구매용도임
3. 그렇기 때문에 등기 후 주택담보대출은 목적이 생활안전자금으로 바뀌기 때문에 금리가 달라짐.

 

결국 집단대출은 진행하지 못했습니다. 앞으로 청약으로 당첨된 공공분양 신축아파트에 입주예정인 단독세대분들은 위의 내용을 유의해서 대출을 준비하시길 바랍니다.